デ・アルクの本音

家を買うとき、絶対見落とせない住宅ローンのポイント

①住宅ローンは固定金利型商品の金利が低いうちに利用するのが大原則

　住宅ローンは大きく分けると変動金利型と固定金利型に分かれますが、家計に大きな負担をかけずに長期に計画的な返済が出来るという住宅ローン本来の役割を担うのは、やはり固定金利型の商品です。
　現在、固定金利型の住宅ローンの金利は最も低いレベルになっています。近年金利の上昇が予測されて久しいですが、現状まだ上がる気配はありません。
　しかし、これはどちらかというと金融機関間の競争原理や、なかなか需要の高まらない消費経済がさせていることで、経済環境の原則でいえばいつ金利が上昇してもおかしくない状況です。住宅ローンを使うチャンスといったら今よりほかに無いと思います。

②「頭金」にこだわって購入チャンスを逃すのは賢いやり方ではない

　もちろん、金融機関の貸出し基準や、諸費用として必要なお金を「頭金」として用意しなければならないこともありますが、必要以上に「頭金」にこだわって、お金が貯まるまで購入しないと考えていたら、本末転倒な考えであるし、大事な購入のチャンスを逃してしまいます。
　ご自分の条件に合う住宅が、お買い得な価格で手に入れることが出来る状況の中で、「頭金」の不足にこだわって購入を諦めるなんて考えられません。
　金融機関には諸費用の部分までローンに組み込んでくれるところもあります。金融機関が貸出しを認めるということは、それはあなたにとって返済可能なローンだということです。でなければ今の銀行が貸出しをするわけがありません。
　住宅ローン本来の、家計に大きな負担をかけずに長期に計画的な返済が出来る、という特性を充分生かして、早くあなたの住宅を手に入れてください。　

③住宅ローンの特性を考えたら繰り上げ返済は決して良いことではない

　せっかく長期の固定金利型住宅ローンを設定して、家計に大きな負担をかけずに長期に計画的な返済が出来るという住宅ローン本来のメリットを充分生かしていくということなのに、途中で繰り上げ返済してしまったら何も意味がありません。
　繰り上げ返済が可能な資金があるのなら、お子さんの教育資金や、働き手やご家族の病気や不慮の事故等による不意の出費に備えての貯蓄、あるいはこの際ご家族で旅行でもして楽しい思い出を創るとか、まあ、新車に買い換えるなんていう無駄をするのはお勧めしませんが、いずれにしろ、そういう余裕のために長期の固定金利型住宅ローンを設定するのですから、それを充分生かしていただきたいと思います。　　

④出来るだけ長期の住宅ローンを組む

　何度も申し上げますが、長期の固定金利型住宅ローンを設定して、家計に大きな負担をかけずに長期に計画的な返済が出来るという住宅ローン本来のメリットを充分生かしていくということなので、当然ローンの期間は出来るだけ最長の期間を選択すべきです。
　確かに計算上はローン期間が長ければ長いほどローン支払い総額は増えます。しかしそれはあくまでも計算上のことです。月々のローン返済が家計を圧迫するようでは多少返済期間短縮できても、返済期間中余裕のある生活を送ることが出来なくなってしまいます。もしものことが起きたとき、大変なリスクを負うことにもなります。
　実体のない計算上の得のためにリスクを負うのは避けるべきです。
　長期のローンを短期に切り替える方法はいくらでもあります。しかし短期のローンを長期に変更することは出来ない仕組みになっています。この点も重要です。

⑤今の家賃額からローン支払いを考えては危険

　賃貸住宅に住まわれて住宅を購入しようとご計画の方は、月々のローン返済額について現在支払われている家賃を目安とされると思います。
　この考え方は大変危険です。なぜなら家賃は現在の経済情勢では徐々に値下がっていくことはあっても値上がることはまずありません。また、もし家賃が家計を圧迫するようなら、家賃の安い所へ家移りすることも可能です。
　住宅ローンはそうはいきません。一度決めてしまったら支払いは固定されてしまいます。もし変動金利を選択されたのなら、金利変動で支払額が大きく増えることもあります。
　ローンの返済額はあくまでもご自分の年間総収入から割り出した返済比率の中で、余裕をもって組み立てるべきでしょう。
　